بشكل عام يمكن أن يكون الحصول على الائتمان والتمويل مفيداً عندما يتم القيام به بحكمة وفطنة. يقصد بالتمويل بحكمة وفطنة: الحصول على تمويل خارجي للوفاء بالالتزامات قصيرة الأجل أو طويلة الأجل مع السداد في تاريخ مُحدد مع تقليل المخاطر المالية. على سبيل المثال: تعتبر قروض الطلبة لسداد المصروفات الدراسية تمويلاً حكيماً، لأنه يساعد على الاستثمار في فرصة عمل مستقبلية مع إدارة الشؤون المالية بشكل مسؤول.  

• إدارة الديون: هي عملية تقليل أعباء الديون الحالية من خلال التخطيط الاستراتيجي وإعداد الموازنة. على سبيل المثال: يمكن أن يؤدي الجمع بين تسهيلات متعددة لمنتج الإجارة مثلا في تسهيل واحد وبقسط واحد وبربح أقل وهو ما يطلق عليه توحيد الديون، إلى تسهيل سداد تلك الديون وإدارتها.
  
• سداد الربح: هي نماء المال الناتج عن استخدامه في نشاط استثماري مشروع، ويُعبّر عنها بمبلغ مقطوع أو بنسبة مئوية من إجمالي مبلغ التمويل. على سبيل المثال: عند الحصول على تمويل سيارة، يدفع العميل مقدار الربح كمبلغ اضافي على أصل التمويل.
  
• تاريخ الاستحقاق: هو التاريخ الذي يتوقع أن يسدد العميل فيه كامل مبلغ التمويل، بما في ذلك أي ربح مستحق. على سبيل المثال: عادةً ما يتراوح تاريخ استحقاق التمويل العقاري بين 15 25 سنة، يتعيّن على العميل خلالها سداد دفعات منتظمة لسداد قيمة التمويل حتى سداده بالكامل.

تتمثل المخاطر المالية في احتمال تكبد خسارة مالية أو عواقب سلبية ناتجة عن الاستثمار أو القرار المالي. وقد يواجه العملاء الذين يحصلون على تمويل بأرباح مرتفعة أو بدون تخطيط جيد لسداد التمويل، مخاطر مالية، على شكل عبء ديون كبيرة أو عدم القدرة على سداد الدفعات المستحقة أو التخلّف عن السداد.

ما هو  "الإيبور "؟ ولماذا يتم ذكره دائماً في معاملات التمويل العقاري؟

يرمز "الإيبور" لسعر الفائدة على التعاملات بين البنوك بالدرهم الإماراتي. وهو معدل فائدة يستخدم كمعيار للإقراض بين البنوك في دولة الإمارات العربية المتحدة. ويتم احتساب "الإيبور" يومياً، بناءً على الأسعار التي تعرضها البنوك لإقراض الأموال لبعضها البعض.

وعندما يتعلق الأمر بالتمويل العقاري، غالباً ما يستخدم "الإيبور" كسعر مرجعي لتحديد معدل الربح الذي سيدفعه المتعاملون على تمويلاتهم العقارية. وقد يكون سعر "الإيبور" ثابتاً أو متغيراً، وذلك اعتماداً على شروط التمويل العقاري.

بالنسبة للتمويل العقاري بربح ثابت، يظل معدل الربح كما هو طوال مدة التمويل بالكامل. أما بالنسبة للتمويل العقاري بربح متغير، يرتبط سعر الربح بمعدل "الإيبور"، مما يعني أنه يمكن أن يرتفع أو ينخفض بمرور الوقت، اعتماداً على التغيرات في سعر "الإيبور".

توضح البنوك والمصارف معدل "الإيبور" عند الترويج لمنتجات التمويل العقاري الخاصة بها، حيث إنه معيار شائع الاستخدام لمعدلات التمويل العقاري في دولة الإمارات العربية المتحدة. ومن المهم بالنسبة للعملاء فهم كيفية تأثير سعر "الإيبور" على التمويل العقاري، حيث يمكن أن يكون له تأثيراً كبيراً على دفعات السداد الشهرية والتكلفة الإجمالية للتمويل.

• الضمان المالي: الاستثمار في محفظة متنوعة من الأصول بإمكانه أن يساهم في زيادة الأمن المالي من خلال توفير مصادر متعددة للدخل مع تنويع سمات المخاطر، مما يساعد على زيادة المدخرات بوتيرة تناسب الجميع.
  
• تكوين الثروات: من خلال استثمار جزء من مدخراتك الشهرية في أصول مثل الأسهم الشرعية أو صكوك الاستثمار الإسلامية يمكنك زيادة ثروتك بشكل أسرع.

الفارق بين الاستثمارات الإسلامية وغير الإسلامية

يكمن الفارق بين الاستثمارات الإسلامية وغير الإسلامية في طريقة تحقيق الأرباح. ففي التمويل الإسلامي، يتم توليد الربح من خلال الاستثمارات المدعومة بالأصول، حيث يحصل المستثمرون بشكل مباشر على حصة من الأرباح المكتسبة من الأصول المتضمنة، وليس من خلال اقراض الديون بفوائد.

 من ناحية أخرى، غالباً ما تعتمد الاستثمارات غير الإسلامية على اقراض الديون مع سداد الفائدة. ويمكن أن يؤدي ذلك إلى توزيع غير متكافئ لمخاطر المؤسسة، حيث يتحمل المستثمر قدراً غير متناسب من المخاطر.

 إن منتجات الاستثمار الإسلامي، مثل الصكوك والتسهيلات التمويلية المشتركة وتمويل المشروعات والتسهيلات المجمّعة، جميعها مهيكلة وفقاً لمبادئ الشريعة الإسلامية، وهي مغطاة بأصول مما يجعلها أكثر استقراراً وإنصافاً لجميع الأطراف المعنية.

يشير مصطلح إدارة الديون إلى عملية الإدارة الفعّالة لديونك لتجنب الوقوع في الصعوبات المالية. ينطوي ذلك على اتخاذ خطوات استباقية لضمان قدرتك على الوفاء بالتزاماتك المالية، وسداد ديونك في الوقت المحدد، وتجنب تراكم ديون إضافية. 

بصفتك أحد عملاء المصارف، من المهم أن تعي أهمية إدارة الديون، وأن تتخذ خطوات للتأكد من أنك تدير ديونك بشكل فعّال. فيما يلي بعض النصائح لمساعدتك على إدارة ديونك: 

• وضع الموازنة: أحد أهم خطوات إدارة الديون هو وضع الموازنة. من شأن ذلك أن يساعدك على فهم دخلك ومصروفاتك، كما سيساعدك على تحديد المناطق التي يمكنك تقليص المصروفات فيها لتقليل ديونك. 
• حدد أولويات ديونك: من المهم أن تحدد أولويات ديونك لضمان أنك تسدد الديون الأكثر أهمية أولاً. قد يتضمن ذلك سداد الديون ذات الربح المرتفع أولاً أو سداد الديون ذات الأرصدة الأكبر. 
• سدد دفعاتك في موعدها المحدد: قد يؤدي التأخّر في سداد الدفعات عن موعد استحقاقها إلى تطبيق بند الالتزام بالتبرع، وهو ما قد يزيد من صعوبة سداد ديونك. تأكد من سداد جميع ديونك في موعدها المحدد لتجنب تلك المبالغ الإضافية.
•  اطلب المساعدة المهنية: إذا كنت تواجه مشاكل بسبب ديونك، فقد يكون من المفيد طلب المساعدة من المختصين. قد يشمل ذلك العمل مع مستشار الائتمان في المصرف الذي تتعامل معه أو مع شركة إدارة ديون لوضع خطة لسداد ديونك.
•  تجنّب تحمل ديوناً إضافية: أخيراً، من المهم تجنّب الحصول على ديونٍ إضافية أثناء محاولتك سداد ديونك الحالية. قد ينطوي هذا على تجنّب التمويلات الجديدة إلى حين سداد ديونك الحالية.

يقصد بالادخار الاحتفاظ بجزء من الأموال بعد سداد كافة التكاليف والمصروفات الضرورية مثل الإيجار والطعام والمواصلات. ومن المهم القيام بتخطيط الإنفاق وتسجيل المصروفات شهرياً لتوفير الأموال. ومن خلال وضع خطة للادخار يمكن للأشخاص توفير مدخرات مالية جيدة من أجل مستقبل أكثر راحة. 

أهمية الادخار

 تتمثل أهمية الادخار في ثلاثة جوانب، فهو يساعد الأشخاص على أن يكونوا على استعداد لمواجهة أي نفقات غير متوقعة مثل المتطلبات الصحية، أو شراء شيء مهم بالنسبة لك بشكل مفاجئ. كما يعد الادخار مهماً للتخطيط مسبقاً للمصروفات المستقبلية، مثل دفعة مقدمة لشراء منزل أو سيارة جديدة. وأخيراً، يُعد الادخار للتقاعد أمراً مهماً لضمان أن يتوافر للشخص ما يكفيه من المال لتغطية نفقاته ومصروفاته بعد التقاعد.

 أنواع منتجات الادخار

 هناك أنواع مختلفة من حسابات التوفير المتاحة لدى المصارف، بما في ذلك الحسابات التي تُمكّن الأشخاص من إيداع مبالغ مالية بانتظام لتحقيق أهدافهم قصيرة الأجل، وهناك حسابات أخرى تمكنهم من استثمار جزءاً من مدخراتهم في صندوق استثماري. كما تسمح بعض الحسابات للأشخاص بتحويل مبلغ مالي ثابت شهرياً من حسابهم الجاري إلى حساب التوفير الخاص بهم. كما توجد الحسابات الخاصة بالأهداف الأسرية وحتى الحسابات التي تُمكّن الأشخاص من الاستثمار في الذهب لكسب المال بمرور الوقت.

 نصائح هامة لمستقبل مالي آمن

•  لتأمين مستقبل مالي آمن، يجب على الأشخاص وضع خطة للموازنة المالية لمراقبة كلاً من المصروفات الحالية والمستقبلية. كما يجب أن يكون لديهم أيضاً استراتيجية طويلة الأجل، والتفكير في سداد ديونهم، والالتزام بخطة الادخار الخاصة بهم، وضبط إعدادات تحويلات المدخرات التلقائية لتجنّب الإنفاق أكثر من اللازم. ويوصي الخبراء بادخار من 10% إلى 15% من الدخل الشهري، وفصل المصروفات الضرورية عن غير الضرورية، لتحقيق الأهداف الادخارية. وفي هذا الإطار، يمكن للمصارف المساعدة في هذا الصدد عن طريق تسهيل عملية التحويل التلقائي للأموال من الحساب الجاري للشخص إلى حساب التوفير أو تقديم الاستثمارات لتسهيل الادخار.
•  يُعدّ فهم أساسيات الاستثمار أمراً بالغ الأهمية لأي شخص يتطلع إلى بناء ثروته بمرور الوقت. ينطوي الاستثمار على شراء الأصول التي تُدر دخلاً أو التي قد تزيد قيمتها بمرور الوقت.

وهذا يشمل:

طريقة بسيطة وفعّالة لإدارة ميزانيتكم؟ إليكم نظام تقسيم الدخل الذي يضمن لكم التوازن المالي والرفاهية الشخصية.

أولاً: الالتزامات (ثلث الدخل)
هذا الجزء مخصص لتغطية الفواتير، القروض، والمصاريف الضرورية الأخرى. إن تخصيص ثلث دخلكم للالتزامات الأساسية يقيكم من تراكم الديون ويوفر لكم استقرارًا ماليًا.

ثانيًا: النفقات الشخصية (ثلث الدخل)
لا تنسوا تخصيص ثلث دخلكم للترفيه، والهوايات، والنشاطات الاجتماعية. هذه النفقات تساعدكم على الحفاظ على توازن بين المسؤوليات والرفاهية الشخصية، مما يقلل من الضغوطات المالية ويعزز رضاكم النفسي.

ثالثًا: الاستثمارات (ثلث الدخل)
خصصوا ثلث دخلكم للادخار والاستثمار. يمكنكم استخدام هذا المال لزيادة رأس المال من خلال مشاريع تجارية أو أدوات مالية طويلة الأجل. التركيز على الاستثمارات يعزز ثروتكم ويحقق لكم عوائد مالية مستقبلية.

لماذا يعتبر هذا النظام فعالًا؟

• ·         التوازن والشفافية: يضمن تقسيم الدخل إلى ثلاثة أجزاء متساوية التوازن بين الالتزامات والنمو الشخصي والاستثماري.

• ·         تشجيع الادخار: بتخصيص ثلث الدخل للاستثمار، يعزز هذا النظام التفكير في المستقبل وبناء مدخرات.

• ·         تجنب الاستدانة: تخصيص الأموال للالتزامات أولًا يقلل من تراكم الديون.

• ·         تعزيز الرضا الشخصي: تخصيص ثلث الدخل للنفقات الشخصية يحقق التوازن النفسي ويجعل الحياة أكثر متعة.

  باتباع هذا النظام، يمكنكم إدارة ميزانيتكم بفعالية وتحقيق أهدافكم المالية بكل سهولة. شكراً لكم على الاستماع، وإلى اللقاء في الحلقة القادمة